Wszystko o kredytach

Czy kredyty są nam potrzebne? Analizując nawyki klientów, całkiem łatwo znajdziemy odpowiedź na to pytanie. Tak, kredyty są konieczne. Nie są niezbędne, ale usprawniają nam mnóstwo codziennych spraw. Statystyczne zarobki w naszym kraju nie pozwalają nam na nabycie nowego domu czy motocykla. A w sumie każdy z nas chce się za jakiś czas usamodzielnić, czy zacząć spełniać własne plany zawodowe. Na co Ci kredyt? Prosto jest wymówić to zdanie osobie, która zyskała duży spadek po bliskich, a nigdy nie znalazła się w butach „typowego obywatela”. Mimo powszechności tejże formy wsparcia finansowego, kredyty wciąż kojarzą się nam dość nieprzychylnie. Zadłużenie na długotrwały okres i niepokój przed utratą zdolności zapłaty długu – to podstawowe obawy, z jakimi spotykamy się przy okazji sporządzania wniosku kredytowego.

Jeśli odczuwasz pewne wątpliwości, postaramy się je rozwiać. Niżej zaprezentujemy „mocne” strony kredytów. Ukażemy Tobie krok po kroku, na co warto zwracać uwagę przy podpisywaniu umowy o kredyt. Przeanalizujemy rożne rodzaje kredytów, aby ułatwić Ci wybór jakiegoś z nich.

Kredyt hipoteczny – czas na własne mieszkanie

Każdy kredyt hipoteczny jest pewnym rodzajem inwestycji. Najważniejszą cechą kredytu hipotecznego jest zabezpieczenie hipoteczne. Hipoteka, to prawo rzeczowe chroniące daną wierzytelność, na bazie jakiego bank może nabywać zaspokojenia swojego roszczenia, w chwili niemożności zapłaty obciążenia kredytowego. Przedmiotem kredytu hipotecznego może być:

• cała nieruchomość,
• ułamkowa część nieruchomości,
• zbiór nieruchomości,
• użytkowanie wieczyste.

Ogół kredytu hipotecznego uzależniony jest w istotnej mierze od własnej sytuacji ekonomicznej. Wysokość kredytu hipotecznego zależna jest od paru elementów – długości okresu zwrotu, wskaźnika LTV i osobistej wiarygodności. Im krótszy termin spłaty kredytu, tym mniejsze koszty obsługi kredytu. LTV (czyli Loan to Value) to stosunek pomiędzy wysokością kredytu, a ceną nieruchomości. Im większy nakład własny tym mniejsza wartość procentowa tego współczynnika. Pomniejszenie wartości LTV wiąże się z zmniejszeniem marży pełnego kredytu. A co z wiarygodnością? Dla pożyczkodawcy dość istotna jest historia zadłużenia. I co ciekawe, w przypadku kredytu hipotecznego znacznie lepiej są oceniane osoby, które posiadały wcześniej jakieś zadłużenia, od tych, które nigdy nie otrzymywały pożyczek gotówkowych. Znaczna zdolność kredytowa przyczynia się do zredukowania marży całego kredytu.

Kredyt samochodowy, czyli jak sfinansować nowy samochód

W porównaniu do kredytu na mieszkanie kredyt na samochód jest znacznie łatwiejszy w uzyskaniu. Po pierwsze dlatego, że suma pożyczanych pieniędzy jest znacząco mniejsza. W przypadku kredytu samochodowego, banki stosują kilka typów zabezpieczeń: zastaw rejestrowy, przewłaszczenie na zabezpieczenie lub depozyt karty samochodu. Akcesoryjnym zabezpieczeniem jest cesja roszczeń z polisy AC. Dzięki otrzymaniu tego typu kredytu możemy nabyć nie tylko nowy samochód, ale również kemping, motor, a nawet łódź silnikową. Ważny jest również fakt, że pojazd nie musi być nowy. Wartość marży kredytu zależy, podobnie jak przy kredycie mieszkaniowym, od udziału własnego. Oprocentowanie rzeczywiste obejmuje od kilku do kilkunastu procent rocznie. W wielu przypadkach kredyt samochodowy okazuje się być doskonałym rozwiązaniem.

Kredyt samochodowy dedykowany jest do osób fizycznych. Formą kredytu dostępną dla firm jest leasing. Poprzez umowę leasingu leasingodawca powierza przedsiębiorcy prawo do używania danej rzeczy na uzgodniony wcześniej okres, w zamian za ustalone ratalne opłaty. Korzyści płynące z leasingu są następujące:

• małe zaangażowanie pieniężne
• optymalizacja obciążeń podatkowych
• wygodne rozliczenie VAT

Po oddaniu pełnych rat, właścicielem pojazdu zostaje leasingobiorca.

Nie daj się oszukać – umowa kredytowa od podstaw

Przed oddaniem wniosku, zawsze należy starannie upewnić się jaka jest rzeczywista wartość nieruchomości. Cena nieruchomości będzie miała wpływ na wysokość kredytu. Podczas wizyty, doradca kredytowy będzie potrzebował informacji o dochodach (wartość netto, stanowisko, długość pracy) oraz o innych zadłużeniach finansowych. Opierając się na tych danych wyznaczy on zdolność kredytową. W umowie kredytowej oznaczone zostanie oprocentowanie, które jest zależne od czynników giełdowych (na które nie możemy nic poradzić) i od marży nakładanej przez placówki bankowe. Dodatkową opłatą, z którą spotkamy się przy okazji podpisywania umowy, jest prowizja banku. Jest to procentowo uzgodniony współczynnik informujący o tym, jaką sumę oddamy bankowi za danie kredytu gotówkowego.

Nim podpiszemy umowę o kredyt, dobrze jest się z nią zawczasu zapoznać. Poproś bank o wzorzec umowy, żeby móc ją przeczytać na spokojnie w domu.

Jeśli odpowiednio podejdziemy do kredytu, może się okazać że jest on pomocnym rozwiązaniem i okazją na lepsze możliwości. Spora liczba osób traktuje kredyt gotówkowy jako lokatę i według nas jest to znakomity styl myślenia. Porównanie kredytów na własną rękę może być żmudne, dlatego też warto zadbać o pomoc doradców finansowych, którzy zapewnią Tobie obsługę w wysokim standardzie i dużą ilość potrzebnych wskazówek.

Chcesz wziąć kredyt? Odwiedź naszą stronę i wybieraj z głową: doradztwo finansowe